互联网正颠覆传统金融支付系统

　　本报讯近日，在易方达基金和基金恒生电子共同主办的“银行业互联网金融发展趋势论坛”上，来自监管层的权威专家、银行专业人士、顶尖基金公司专家、清算支付领域专业人士齐聚一堂，共同分析余额宝类业务的现状和未来，探讨银行余额理财业务的发展现状及趋势，并分享了行业内先进的经验和技术。

　　中国人民银行研究生部博士生导师、中国投资有限责任公司副总经理谢平教授被业界誉为“中国互联网金融概念之父”，是国内首位提出互联网金融概念并进行系统研究的学者。他在此次峰会上对互联网金融领域银行最关心的支付问题进行了深刻分析。他预言，互联网正在使人类支付系统逐步发生颠覆性的革命。智能手机带来了移动支付，使支付模式发生重大改变。未来生物识别技术将带来更多改变，随着眼球识别、DNA识别、声音识别等技术的完善，甚至可以解决银行账户必须现场开户这一监管难题。

　　谢平认为，互联网支付系统的建立，离不开三个基础——第三方支付、账户、“支付+货币市场基金”的合作产品。其中“支付+货币市场基金”最为重要，是目前各种“宝”的基础。银行余额理财做的是银行支付加货币市场基金，余额宝是第三方支付加货币市场基金，平时作为投资品获取收益，需要时快速转换为支付工具。“现金带收益，老百姓为什么喜欢它？就是因为这个原因。”

　　移动支付将成为未来支付革命的重要领域。移动支付体现了支付的三大发展趋势——终端离散化、身份数字化、服务通用化，最终将会使支付系统彻底改变。随着第三方支付逐渐走向移动端，移动支付的地位将越来越重要，真正做到随时、随地和以任何方式获得金融服务。同时随着智能手机的普及，货币市场基金变成了一个具有支付功能的体系。

　　谢平指出，普及移动支付需要完善一些必要的技术基础，比如移动通信技术和设备的发展；移动互联网发展和多网融合；身份认证技术和数字签名技术；云计算保障移动支付所需的存储和计算能力。这些领域还有赖于相关技术的发展。

　　“宝”类和余额理财类产品的参与者都关心一个基本问题：利率市场化完成之后，货币基金还有存在的基础吗？谢平的研究给了业界一个答案：利率市场化完成之后，不一定是大家都达到同样的利率，小客户同样有可能拿不到较高利率，就像零售和批发的道理。所以银行可以在央行与客户之间做利率的“批发商”。日本在利率市场化之后，大银行能够把利率提到比较高，增加了其他银行的竞争成本，甚至引发中小银行一度出现危机。而且利率市场化不是一夜之间完成的，会有一个时间窗口，美国货币基金在利率市场化之后有了长足的发展，并不是利率市场化的完成会终结货币基金的发展。

　　本报记者