长兴联合村镇银行：深耕“小微”蓝海，筑牢风控堤坝

　　作为浙江省首批成立的村镇银行之一，长兴联合村镇银行自2008年成立以来，始终坚持“服务‘三农’、支持小微、深耕县域”的市场定位。在激烈的金融市场竞争中，该行管理层深刻认识到，“小微”与“分散”不仅是业务方向，更是构筑自身风险防御体系的基石。通过坚持“做实县域、管住风险”，该行在实践中探索出了一套贯穿战略、架构、执行与文化科技的独特风险管理模式，实现了业务稳健发展与资产质量优良的平衡。

　　截至2025年10月末，该行各项贷款余额88.26亿元，户数2.48万户，户均贷款35.59万元；100万元以下(含)贷款客户数占比高达96.05%，500万元以上(不含)贷款余额占比1.96%。在整体风险承压的背景下，其资产质量持续保持稳定，不良贷款率0.67%、拨备覆盖率940%，彰显了较强的风险抵补能力。成绩的背后，是一套行之有效的全面风险管理体系在发挥核心作用。

　　一、战略引领：以“做小做散”为内核，定义风险管理的逻辑起点

　　有效的风险管理首先源于清晰的战略定位，“做小做散”并非一句空洞的口号，而是其整个风险管理的逻辑起点和顶层设计。

　　结构性分散是最高效的风险对冲。该行将信贷服务广泛覆盖超过2万户农户、个体工商户及小微企业主，实现了风险的天然分散。每位客户的经营状况独立于宏观经济周期波动，这从根本上规避了因单一客户或行业“暴雷”而引发的集中性、系统性风险。

　　户均限额是最刚性的风险闸门。该行严格将户均贷款控制在35万元左右，并持续夯实100万元以下贷款的占比基础，审慎压降500万元以上大额贷款。这不仅是信贷政策的自我约束，更是一道主动设置的风险隔离墙，从源头上杜绝了单户大额不良贷款对整体经营的冲击，确保了风险总量的绝对可控。

　　本土深耕是最精准的风险识别。坚持“扎根县域”，使得该行能够充分利用地缘、人缘优势，获取大型银行难以触及的“软信息”。客户经理对本地客户的生活习惯、经营状况、口碑信誉了如指掌，这种“熟人风控”模式极大地缓解了信息不对称问题，为风险判断提供了最真实、最及时的依据。正是这种将“做小做散”提升至战略高度并一以贯之的执行力，为该行后续所有的风控措施奠定了坚实的基础，使得风险管理不再是业务发展的“绊脚石”，而是其“护航舰”与“价值创造中心”。

　　

• 架构筑基：搭建“三道防线”协同的内控合规框架

　　健全的公司治理和清晰的责任体系是风险管理的骨架。长兴联合村镇银行构建了权责明确、协同有效的“三道防线”体系，确保了风险管理的独立性、权威性与有效性。

　　第一道防线：业务前端，人人有责。各业务部门和支行是风险防范的首要责任主体。该行通过持续的制度优化、案例复盘、应知应会测试，将风险意识内嵌于每一个业务流程。例如，在授信审批环节明确要求，在贷后管理中建立标准化动作，同时将风险意识内化于每一位员工的日常操作，确保一线人员不仅懂业务，更具备敏锐的风险识别与防控能力。

　　第二道防线：专业中台，统筹管控。总行风险合规部是风险管理的专业中枢与指挥枢纽。其职能不止于审查，更在于体系的规划、标准的制定和全行风险的监测。通过向支行派驻风险经理、开展信用风险排查、跟踪不良清收处置等，实现对经营单位的“点对点”精准辅导与监督。

　　第三道防线：审计后台，独立监督。内部审计其独立性与权威性为风险管理提供了最后一道坚实屏障。该行配备专业审计团队，通过定期专项审计、突击飞行检查等方式，主动揭示风险。审计结果作为问责、考核的重要依据，形成了强大的威慑力。

　　这三道防线并非彼此割裂，该行专门建立了“二三道防线”联动机制，形成信息共享、措施协同的防御合力，共同构筑一张疏而不漏的风险防控网。

　　

• 精准施策：全面提升精细化风险管理水平

　　在坚实的架构基础上，长兴联合村镇银行将风险管理重点渗透到信用风险、道德风险与操作风险的每一个毛细血管之中。

　　信用风险防范：从“被动应对”到“主动管理”。一是建立动态预警机制，对区域、行业、客户进行三位一体监测，同时加强对“关注库”、“黑灰名单库”客户的动态管理，实现对风险的早识别、早预警、早处置；二是实施多元化解策略，通过常态化的不良资产清收会议与集中攻坚，借力村委、法院等外部力量共建三级联动机制，持续压降化解存量风险；三是强化常态化检查督导，确保五级不良率始终控制在1%以内的稳定水平。

　　道德风险防范：筑牢“人”的防火墙。一是强化员工行为管理，建立并严格落实员工问责机制，通过合规警示教育、内控经验交流会、风险提示等形式，持续宣导和灌输“零容忍”理念；二是紧盯关键岗位与人员，实施严格的轮岗与强制休假制度，并建立常态化排查机制，从根源上防范案件风险。

　　操作风险防范：实现流程的全链条管控。一是规范业务流程与授权管理，严格界定业务营销区域，严禁跨区域办理业务，有效防范因信息不对称引发的风险；二是推行集中化与专业化运营，该行实行集中放款模式，将中后台操作风险上收至总行，由风险内勤实施全过程监控，极大地提升操作的规范性与统一性；三是强化审计的“科技+探查”，采用分级考核与现场核查相结合、内部排查与外部走访相结合、员工行为排查与业务排查相结合的立体化审计模式，对重点业务、环节、机构和人员进行全方位“体检”。

　　四、文化与科技双轮驱动：构筑风险管理的长效引擎

　　文化引领：培育“以风险为本”的企业基因。该行致力于培育良好的信贷与风险文化，其最具特色的举措是“点单式”培训体系。该行通过举办“联合星青年-培英计划”、“铸金点训”训练营，培训内容紧密结合一线需求，围绕“小微企业贷款授信审查与实战”、、“微贷业务风险管控”等具体场景展开培训，实现“以学促干”，让合规风控从制度要求转变为员工的自觉行动。

　　科技赋能：打造“数字化”的风控盾牌。该行积极借力主发起行的科技优势，推进数字化风控转型。一是搭建智能风控决策系统，整合内外部数据，实现客户准入、授信审批的智能化管理；二是深化数据挖掘与应用，通过搭建大数据平台，其监管报表自动化采集功能实现率达98.37%，准确率100%，确保了风险数据源的准确与高效，为大数据风险定价和精准营销奠定基石；三是智慧审计升级，稳步推进智慧审计系统建设，上线非现场审计模块，加强对重点区域、行业、客户的风险计量与监控，使审计监督更加精准、高效。

　　下一步，长兴联合村镇银行将持续深化文化与科技融合，进一步激活内生动力，在服务实体经济最广阔的天地上，书写下小而美、稳而健的金融篇章。