风口浪尖上的大学生消费信贷

　　近期，河南一大学生小郑通过多个校园贷款平台贷款，负债数十万元，因无力偿还跳楼自杀，大学生消费信贷一时间被推向了风口浪尖。从2013年首家细分大学生消费金融市场的公司成立开始，至今这一市场已几近饱和，而由大学生消费信贷引发的争议也在不断发酵。热潮涌动的校园信贷，正在逐渐被资本所扭曲，同时舆论风险、政策风险和信用风险日益积聚。

　　争议纷纷，从何说起?从没有信用卡市场的大学生消费需求而起。2009年，银监会曾发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，这都大大提升了学生信用卡的门槛。

　　公开资料显示，中国有3000多万名在校大学生，其信用消费市场规模约有千亿元。大学生群体蕴含巨大的信用消费潜力且群体风险性较低，是消费金融的生力军。既然银行信贷被“劝阻”进入校园，这块潜力巨大的市场随即就被其他平台盯上，从2013年起，就陆续有多家平台开始提前布局校园小微金融。近两年来，大学生消费金融已然从创业“蓝海”迅速成为一片“红海”。

　　与老一辈人“花自己的钱，还要存一部分”的观念不同，作为“网生代”的90后大学生显然有着较强的消费观念及消费欲望。“提前消费的意识不断强化，是校园金融产品火爆的重要原因。”米庄网CEO陈成庄告诉记者。不过，大学生缺乏还款经济来源、易被诱导过度消费等批评声也一直不绝于耳。”

　　2015年是校园金融产品大规模发展的时期。记者调查发现，目前国内校园网贷平台上比较常见的校园金融产品主要有校园贷款、校园分期购物等，平台则通过收取分期手续费或利息实现盈利。武汉一位商户透露，仅与其有合作的校园网贷平台就有十几家。

　　网贷分期平台火热背后却暗藏猫腻。记者发现，一些网贷平台存在过分宣传和夸大分期产品、现金小额贷款的现象，利用低门槛、零首付、零利息、免担保等信息“引鱼上钩”。以分期产品为例，看似仅需每月分期支付几百元，但实际要比市场价格高出不少。记者在网贷平台“贝多分”上看到，一部iPhone 6s Plus 64G的手机在该平台标注售价为6378元，如分12期购买则需每月支付633.55元，合计共7602.6元，年利率高达19.2%。

　　此外，市场竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛，存在审核不严的情况，导致学生个人信息被冒用。

　　“不是本人借款都能通过，这显然是平台审核风控不严。”陈成庄表示，稳定可靠的平台应自建一套线上线下组合审查体系。“线上，自建动态风控系统，并且通过与一些反欺诈机构合作，实现身份信息确认、风险动态追踪、虚假注册识别等；线下，平台会有严谨的面签流程和高效的催收团队体系。”

　　业内人士认为，一些校园网贷平台的营销伎俩会导致部分缺乏自控能力的大学生在多个网贷平台“寅吃卯粮”，透支未来的生活费，而这蕴含了巨大的坏账风险。

　　对此，星星钱袋负责人建议，学生在选择校园金融产品时要考虑平台是否由正规的金融公司推出，公司有没有这一块服务的许可，以及借贷费用是否合理等。

　　其次，该负责人还强调大学生应选择有合理授信额度的借贷平台。“为了吸引客户，个别平台一再提高授信额度，但是学生毕竟没有固定收入来源，并且个别学生自控能力相对较弱，所以建议选择平台时要注意授信额度是否合理，不能太高，否则，如果不能及时还款，可能会对个人信用造成不良影响，这将得不偿失。”

　　北京大成律师事务所深圳分所律师王永强表示，我国正在向信用消费阶段过渡，贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍，但相关法律法规还不完善，网贷存在很大风险，有关部门应当尽快制定相应法规，全面规范网络贷款行为，防止出现大规模的金融纠纷。

　　本报记者陈路漫