全国首批民营银行试点满周年 期待“顶层设计”保驾护航

　　□本报记者邹雯雯

　　从筹建开始，民营银行就成为金融界最热门的话题，被业内寄予服务小微企业和助推金融改革的厚望。如今，距离首批试点的5家民营银行全部获准筹建整整满一年。

　　过去的一年中，初生的民营银行在探索中前进，从推出的产品和信贷数据来看满周年成绩单喜人。不过，在金融机构经营环境不大理想的现状下，有业内人士认为，民营银行除了打开民资进入银行大门外，在经营上带来的惊喜并不多。“首批民营银行的发展至关重要，这关系着接下来民企是否愿意筹办银行。”有分析人士认为，民营银行想要走出特色路，还需“顶层设计”。

　　企业家办的银行更懂小微

　　今年8月份，瑞安市食品和包装机械行业协会获得了温州民商银行的集体授信，授信总额1.2至1.5亿元，凡符合条件的该会会员企业均可申请贷款。一周后，浙江金佰特机械有限公司等会员企业获得了贷款2000万元。

　　“从我们提出申请到集体授信再到获得贷款，总共花了不到一个月的时间。”行业协会负责人对民商银行的速度赞不绝口，“以前也跟其他银行合作过，流程很多时间花费多。”更令他意外的是温州民商银行的行长还亲自下来调查。该负责人将这次快速有效的合作归结为“企业家办的银行更懂我们”。

　　温州民商银行是全国首家正式开业的民营银行，银行提供的数据显示，截至7月末，该行各项存款4.53亿元，其中储蓄存款0.56亿元；各项贷款1.48亿元，其中小微企业贷款余额1.31亿元；户均贷款222万元。贷款资金主要用于阀门、汽配、电器、电子、五金等多个行业的企业生产经营。

　　针对小微企业和个体工商户，分别开发专属信贷产品旺商贷和商人贷，截至7月末，共发放60笔、金额合计3833万元。“我们将客户办理贷款的来行次数从三趟压缩到一趟。一般情况下，2个工作日就可完成信贷流程。”

　　也有着“温系”血统的上海华瑞银行也首战告捷。近日，上海华瑞银行在发布2015年度上海自由贸易区跨境同业存单的发行计划的同时披露了该行开业至今的经营状况。数据显示，截至8月末，华瑞银行的总资产余额为128.63亿元，各项存款余额35.68亿元，各项贷款余额为17.01亿元。按此计算，华瑞银行每日盈利约9.65万元。

　　华瑞银行出资人包括上海均瑶集团等十余家沪上民营企业，在开业之初他们提出的口号就是服务小微大众。“前期需要较多的固定资产和硬件成本的投入，新银行开业前两年都很有可能处于亏损状态，华瑞银行这样的盈利水平是相当不错的。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示。

　　股东的资源网起了大作用

　　首批民营银行的股东都是各区域有实力的民企，在民营银行的运营中，股东本身的资源也推动了民营银行多样化的发展。

　　近日，浙江网商银行推出一款面向线下实体商户的贷款产品口碑贷，这口碑贷与网商银行的主发起人阿里巴巴目前在热推的口碑外卖有紧密的联系。据介绍，口碑贷优先覆盖口碑平台上的小微餐饮商户，每户的授信额度最高可以达到100万元，口碑商户在线申请贷款，无需抵押也无需担保。系统自动审批通过之后，商户便可立即拿到贷款。

　　此前，网商银行还面向中小规模的创业型网站推出“流量贷”。浙江网商银行行长俞胜法表示，截至目前开业近4个月累计发放信贷约30亿元，为18万家小微企业提供了信贷支持。

　　另一家互联网企业深圳前海微众银行推出的产品也是与主发起人腾讯息息相关。前不久上线的微众银行App就有着腾讯的影子，该APP通过QQ或者微信账户直接登录即可，无需再注册账户。而推出的“微粒贷”定位于互联网小额信贷产品，根据社交数据对腾讯系内QQ、微信用户授信发放的互联小微贷款产品，贷款额度在20万元以下具有无担保、速度快等特点。

　　最为低调的天津金城银行选择了一条结合天津经济结构特征，抓住大型国有企业客户、优质民营企业客户、自贸区内融资租赁和贸易型汽车行业企业。今年6月12日推出互联网金融试刀之作——众筹产品“稳赚1号”。该产品上市3日内被一抢而光，顺利完成50亿元资金的发行计划，资金预计投向5座在建万达广场。

　　“民商银行计划做精做细产业链金融，目标锁定股东上下游企业中的第三圈以上的企业。”温州民商银行人士也表示股东资源是个大市场，下一步，银行利用股东内部信息优势，深挖客户资源，且将授信敞口在200万元(含)以内的优质小微企业、个体工商户和个人客户作为大力发展的主要目标客户群。

　　民营银行还需“顶层设计”

　　一年来，围绕股东企业和地方特色，民营银行各自成长，提供差异化的金融服务。也有不少业内人士认为，在目前的政策框架设计下，民营银行在同业竞争中并不具备优势，需要顶层设计。

　　“现在远程开户还没有突破，决心要做互联网银行的民营银行受到了限制。”不久前，微众银行被爆出与招商银行的合作在身份验证系统接口出现矛盾。有消息称接口矛盾本质上还是民营银行业务受限导致的，而这一受限恐怕与远程开户迟迟无法实现有关。

　　据了解，根据目前监管政策，客户开立银行账户须进行面签，这一强制规定与网络银行业务模式冲突。今年年初央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》后并未有太大进展。

　　“未来监管层在政策和业务上应该更多鼓励民营银行创新，比如远程开户、互联网交易或结算。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说。“民营银行出生易、成长难。我们对民营银行的诞生欢欣鼓舞，但也要保持理性、冷静的头脑。”温州市金融办主任张震宇表示，在防范金融风险、建立强有力的人才团队等方面，民营银行的生存发展不可避免地面临严峻挑战。

　　各家民营银行也提出了各自的诉求。民商银行、天津金城银行等表示希望能参照农信社标准，享受支持小微、支农惠农信贷业务营业税国家税收扶持政策，并适当放松存款准备金率、存款偏离度的指标约束。网商银行、深圳前海微众银行则呼吁，及早解决远程开户的核心问题以及进一步建立健全国家征信系统，推动部分公共数据向民营银行开放。

　　如今，第二批民营银行已经胎动，首批民营银行的发展将成为后来者的参照。民资在银行业如何发挥“鲶鱼效应”？这条路才刚刚开始。