“创业通”信用裸贷助大众创业

　　“南泰隆，北包商”是银行界对专注小微贷款特色银行的褒奖。其中，无抵押、无担保、融资费率在7个点左右，完全以信用背书、业务受理效率高的泰隆银行，在2014年11月21日李克强总理考察后颇受市场瞩目，并被业界赋予另一个称号：“小微航母”。

　　泰隆银行从事小额贷款扶持大众创业多年，其近两年推出的“创业通”项目也颇受创业者欢迎。据悉，“创业通”项目投放市场近2年来，为众多富有创业激情的小企业、个体工商户、失地失土创业型农民、大学生等提供了创业融资服务，解决了发展和就业难题。累计向小企业、农户、创业大学生等客户发放贷款达2.8亿元，共扶持200多个项目，直接、间接创造了3000多个就业岗位，帮助1000多位失地农民、外来务工人员、下岗工人、大学生实现了就业与再就业，走上了劳动创业致富之路。

　　据了解，“创业通”是浙江泰隆商业银行为处在创业发展阶段的个体经营户、小企业提供的一项贷款业务。针对创业初期、创业成长期客户融资难问题，泰隆商行采用信贷技术，将信贷产品融入到创业项目中去，给客户提供资金支持，有效解决了“好的项目无资金、扩大生产无资金”等局面，同时也给客户提供融资外的配套服务，以实现客户成功创业的梦想。

　　记者了解到，在浙江泰隆商业银行的创业贷款模式中，“创业通”的信贷技术，采用由自己摸索出来的一套方法，形成以“三品三表”为核心的小微企业金融服务机制和风险控制技术，是其实现信用裸贷的关键。

　　所谓“三品”：一看“人品”，这是第一位；二看“产品”，考察客户的还款能力；三看“押品”，考察客户的还款保障，存贷不挂钩，无需存款积数，便可以简便快捷地审批到资金。

　　针对创业初期、创业成长期的客户具有项目时效性强、贷款金额小、融资频率高等特点，泰隆银行在实践中单独设立“创业通”贷款审批流程，实施相对高效、扁平化的信贷调查、审查及审批操作流程。在风险可控的情况下下放信贷审批权限，以贴近市场。有权审批人单独面向客户，在各自的授权范围内直接独立审批“创业通”贷款。

　　同时，针对很多客户无法提供有效资产证明问题，泰隆银行特开辟“项目可行性分析，现金流合理分析”来确定贷款发放，确保安全性，服务更多处在创业初期及创业成长期的客户。

　　针对生产型、外贸型小企业，泰隆银行不仅考察客户的财务报表，更重要的是看另外三个“表”：一看“水表”，生产型企业用水量往往反映客户生产经营变动情况；二看“电表”，生产型企业的用电量可以判断出生产经营情况和变动情况；三看“海关报表”，外贸型企业的报关表基本能准确反映客户经营情况。

　　凭借“三品三表”的特色小微金服机制，泰隆银行将数字化的“硬”信息和社会化的“软”信息、定性分析和定量测评有机结合，做到真正了解客户，为有融资需求的客户实现信用裸贷。

　　见习记者张方方