纯互联网银行是什么样子的

　　□本报记者邹雯雯

　　拥有30亿元的注册资本金、背靠着腾讯这个互联网大企业，深圳前海微众银行带着“民营”和互联网的双重标签。“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”2015年伊始，深圳前海微众银行作为首个民营银行正式试营业，其运营模式、监管、技术、产品引来诸多关注。

　　1月18日，国内首批民营银行中的深圳前海微众银行试营业。试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。

　　事实上，从前年开始腾讯、阿里巴巴、京东等互联网企业开始“试水”金融业，在信贷、理财产品领域先行探路。由此，互联网银行的“真貌”也已经可见一斑。

　　猜想：没有网点，靠“刷脸”来开户？

　　现实：网点可能变少，“刷脸”短期内还不靠谱

　　互联网颠覆传统银行首先体现在服务模式上，微众银行在筹办之时就表达了“淡化物理网点”的理念，倾向于采用线上模式。

　　“微众银行主要还是搭建平台，在具体形态上将有极少数的物理网点做体验，更主要为移动客户端。”在2014夏季达沃斯财新夜话时，微众银行的董事长顾敏做过这样的表述。此外，微众银行发出的校园招聘信息，与传统银行热衷向应届大学招聘大批基础柜员也相当不同，微众银行并未出现柜员岗位，而体现出对专业技术、开发、运营等通用岗位人才的渴望。

　　不设物理网点随之而来的问题是：怎么开户？根据目前监管政策，客户新开银行账户仍需要进行面签。即便是通过网银申请信用卡，也需要到银行网点露脸确认。而未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，被界定为弱实名电子账户，可通过远程进行开户，不过只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。

　　是不是可以用“脸部识别技术”来开户？“刷脸”开户引发了外界的讨论，通过摄像头对准脸部，运用人脸识别技术，进行“刷脸”认证，之后与公安部身份数据进行匹配，这样就可以达到实名认证的同等效果。

　　不过在监管层面，央行对于开户的监管非常严格，虽然有消息称央行正在研究考虑允许银行远程开立人民币账户，但是在未正式落地之前，微众银行仍不敢轻易突破“开户”的监管底线。此外，刷脸相关配套制度基本为零，搭建起来还需要时间。因此短期来看，“刷脸”开户还不会上马。

　　业内人士分析，微众银行更可能实现的情况是设立部分物理网点做线下体验，大部分业务可能实现在网络上操作，这样既可以解决开户的问题，也能体现互联网“轻网点”的特点。

　　猜想：聊天记录也能成为信用记录？

　　现实：社交信用不等于金融信用

　　互联网企业的成长伴随着“大数据”，办银行当然也要运用这项优势。微众银行相关负责人称，微众银行的互联网大数据借助腾讯旗下各种平台的资源，主要运用社交网络上的海量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户建立基于线上行为的征信报告。

　　据了解，作为银行最大股东的腾讯拥有8亿的QQ账户，超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，这个庞大的数据系统汇集了40万亿条数据信息。因此有消息传出，微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。而通过大数据获取的信用信息，微众银行的放贷流程也将变得更为简洁。

　　“难道我的QQ聊天记录也会成为信用记录？”“要查征信优良是不是还要看我Q币有多少。”不少网友发出这样的疑问。但业内人士表示，社交大数据得出的信用评分并不能简单地与金融信用画等号。此外，数据采集量越大，其可能带来的“数据噪音”也越多。

　　广东互联网金融协会秘书长朱明春认为，由于腾讯的“社交属性”大于“金融属性”，以腾讯资源为主导的微众银行仍面临信用评分系统存在无效信息干扰等问题，信用模型的建立可能需要不断修正。

　　本月初，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，为大数据征信开了绿灯，要求包括腾讯征信在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月，开启了个人征信业务的市场化时代，这之中腾讯征信也在列。“可能金融机构或银行认为腾讯没有那么多直接的表现数据。但这个事情我们一直在做，如今已经累积了相当量的数据，足够让我们做出信用模型，足够让我们对用户信用判断达到一定的程度，我们现在可以对上亿的用户做出信用评分。”腾讯征信(筹)总经理吴丹说。

　　猜想：不用抵押，办的都是纯信用贷款？

　　现实：阿里“花呗”、京东“白条”已经尝鲜

　　微众银行办出的第一笔是贷款业务，无抵押、无担保，依据互联网技术发放的纯信用贷款，这也引发了外界的猜想，互联网银行办的会不会都是无抵押的纯信用贷款？

　　事实上，两年前，阿里巴巴和京东这些互联网企业已经有尝鲜。2013年阿里小微信贷面向电子商务平台上的小微企业和个人创业者提供订单贷款、信用贷款等多种微贷产品，不需要担保、抵押。第一季度就累计服务小微企业超过25万家，单季完成贷款笔数超过100万笔。与此同时，苏宁易购和京东等电商也在布局小微贷款，将企业运营的平台数据转化为贷款额度。

　　此外，2014年2月，京东推出“白条”，用户填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料之后，京东就会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个用户将获得相应信用额度，最高1.5万元。随后，阿里也进军消费领域，推出了“花呗”，消费者可以使用“花呗”的授信额度在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的次月10日前还款即可(此期间为免息期)。还款之后，消费额度还会恢复。

　　有了这些互联网信贷产品的探路，微众银行的信贷业方向也越发清晰。在设立之初，微众银行定位为“个存小贷”，将以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等群体，以及符合国家政策导向的小微企业客户。这些目标群体本身缺乏抵押物，因此微众银行的信用贷款产品的占比会比普通银行的大。