广发“电商流水贷” 解渴小微电商

　　不用抵押物，没有担保人，绍兴百思寒电子商务有限公司日前顺利获得广发银行绍兴分行的200万元授信，成为广发银行杭州分行“电商流水贷”产品的首家受益者，这也是绍兴市银行业首笔针对电商群体的信用贷款。

　　小微电商融资难

　　互联网电商改变了人们传统的消费方式，近年来得到了爆发式的发展，逐渐成为一个越来越被政府、金融机构、企业所重视的具有远大发展前景的行业。浙江是一个民营经济高度集中的省份，在杭州，由于阿里巴巴的存在，电商氛围显得尤为浓厚。事实上，最近几年电商的经营状况都十分不错的，年均销售收入增长20%是一个比较普遍的现象。小微企业都想借着这个好的发展势头扩大经营，可融资难俨然成为了横在众多小微企业主面前的一道难题。

　　电商企业要融资，首先想到的肯定是银行，毕竟银行的贷款利率还是比较低的。可通过银行贷款一般都是要看抵押物的，而经营网络电商的很少能够拿出相应的抵押物，如果通过民间借贷，利率又太高，这也是摆在电商企业面前的融资难题。

　　为电商量身定制“电商流水贷”

　　广发银行杭州分行很早就意识到了浙江小微电商比较集中这一特征。根据他们的现实需求，2014年，广发银行杭州分行针对浙江本土以阿里巴巴为代表的电商平台，打破传统思维，深入市场研究，结合电商客群与传统客群的差异性和新特点，成功开发出“日用消费类电商客群的流水贷产品专案”。

　　“电商流水贷”是一款为电商客户量身定制的无抵押、无担保的纯信用贷款产品，是广发银行杭州分行为帮助小微电商解决融资难、担保难等问题，创新传统授信产品，减少审查要求而量身定制的授信产品。与原来按照贷款期限收费的模式相比，企业可以根据资金使用与周转情况随时还款，随时借款，且借款按照实际使用天数计息，最高放款金额可达300万元。

　　对于众多小微电商企业主而言，只需符合在天猫、京东等平台运营2年以上，并实现持续盈利的浙江省内电商企业均可申请。银行方面通过天猫“数据魔方”和京东“数据罗盘”以及现场调查等方式进行后期风险控制。

　　多方位搭建小企业移动金融平台

　　自2002年我国颁布《中小企业促进法》至今，始自政策导向的银行业支持中小微企业金融服务已经走过了12个年头。在这个过程中，银行由被动到主动，由理解到深入，已经形成了一系列与国际先进模式接轨的创新服务体系，不少银行将发展小微金融作为战略转型的突破口。但是，这样的路径选择也意味着银行要改变原有的业务、组织架构和运作模式。目前，商业银行小微金融服务已经进入新阶段，其商业模式也面临着调整和突破。

　　而广发银行杭州分行正是抓住了互联网技术高速发展、互联网金融以及大数据日新月异的特点，加大了对小企业手机银行、捷算通卡和好快先生等小企业移动金融服务平台的搭建。

　　其中，小企业捷算通卡是为小微企业客户量身定制的对公单位结算卡，客户持卡凭密码即可办理现金存取、转账汇款、投资理财、账户管理等业务；小企业手机银行作为小微企业的移动金融服务平台，可实现公私账户统一管理、移动审批、在线融资、电子回单、智能提醒等功能；而好快先生是广发银行推出的小企业贷前准入营销工具与移动访厂工具，它作为小企业全流程系统平台的重要组成部分，通过引入贷前准入营销工具、移动访厂工具，改善、优化小企业业务操作流程，实现涵盖贷前、贷中、贷后的全流程系统管理和风险控制，对于规范客户经理授信环节操作和管理、提升信贷业务效率具有重要意义。

　　广发银行一直致力于“建设中国最高效的中小企业合作银行”，无论是战略布局还是政策导向，广发银行对小微企业的扶持力度都极为明显。尤其在浙江地区，民营经济发达，中小企业集聚，广发银行更是投入了较多的信贷资源和政策倾斜，包括：设立小微专营支行、配备专职团队和专项信贷额度、设有独立审批流程等，以帮扶本土实体经济的发展。本报记者金乐平通讯员钟文斌