腾讯系“微众”PK阿里系“网商”

　　□本报记者邹雯雯

　　11月1日，媒体报道称，中国进出口银行副行长、原中信银行副行长曹彤将加入微众银行，拟任行长。目前，曹彤在进出口银行及相关部门的辞职流程已基本走完，近期将赴深圳开展微众银行的筹备工作，但其任职资格还需等待银监会批复。

　　之前，10月24日，腾讯牵头的微众银行开启校园招聘，为冲刺年底开业招兵买马。10月16日，网商银行的牵头人阿里旗下的浙江蚂蚁金融服务集团正式宣告成立，宣称将拓展互联网时代的金融新生态。与其他三家获批的民营银行不同，微众银行和网商银行不仅在实现民营资本进入银行业的突破，还在实现互联网对传统银行的颠覆。

　　在打造互联网商业银行的路上，它们在暗自较劲。从目前公开的信息来看，两家银行在定位、团队架构以及经营模式都有不同程度的相似。马化腾和马云的“两马之争”从电子商务、社交、旅游到学习，现将在银行业引来正面之战。

　　银行定位：小存小贷与个存个贷

　　据此前银监会公布的民营银行定位，阿里发起的银行定位“小存小贷”，腾讯发起的银行定位“大存小贷”。不过，等到微众银行正式亮相于首批民营银行名单时，模式从“大存小贷”改成了“个存个贷”，将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，这是首批民营银行中唯一发生定位变化的银行。

　　微众银行董事长顾敏解释，“大存”即对公存款难以通过线上实现，因而改为“个存”，更能体现腾讯优势，也更能解决老百姓的金融需求。分析人士认为腾讯的“个存”和阿里的“小存”存在差异，“腾讯和阿里都拥有海量的客户群，阿里的客户群是电商客户、卖家和买家，可以对公对私业务并举，而腾讯的客户群大多为社交个体，侧重于个人消费业务。”

　　不过两家银行对具体业务的描述却颇为相似，均提及以互联网作为技术手段，面向个体和小微。腾讯方面表示，微众银行通过互联网连接广大的消费者、个人、中小微企业、优秀金融机构，形成一个良好的金融生态圈，为更多个人和中小企业及创业者提供特色服务。

　　蚂蚁金服同样表示，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。

　　此外，腾讯和蚂蚁金服都占有30%的持股作为牵头人，负责筹备工作。“腾讯和蚂蚁金服在这两家银行中拥有话语权，都想用互联网的思维去做银行。”一股份制银行人士说，此前阿里和腾讯试水金融服务，阿里的支付宝、电商贷以及腾讯的理财通，瞄向草根粉丝和搭建金融网络平台。而在获批当天，蚂蚁金服给媒体的回复中就隐晦提及网商银行或称为全国首家互联网商业银行。

　　根据批复文件，民营银行筹建工作需要在6个月内完成，若延期，可延长3个月。若无意外，微众银行在列的首批三家民营银行将于明年年初前开业，第二批的网商银行和华瑞银行的开业时间将在明年一季度末。

　　团队架构：银行高管+互联网团队

　　首批五家民营银行获准筹备后，一举一动都备受瞩目。尤其是团队架构，被外界用来窥探银行运营思路。微众银行和网商银行在团队搭建上也撞车了：从股份制商业银行挖来高管，搭配科技、数据分析、互联网产品开发人员。

　　微众银行的高层主要来自平安系。最早曝光的一名高管是原平安集团副总经理顾敏，现出任微众银行董事长。目前顾敏在负责筹备工作，多次代表微众银行官方在公开场合发表见解。他在平安集团任职14年，曾负责平安后台运营及创新业务，具备丰富的金融及创新业务经验。

　　随后，有消息指出原平安银行信用卡中心总裁、平安金融科技公司总经理梁瑶兰担任副行长，分管信用卡业务；原平安银行风险官王世俊担任副行长，分管风险控制；原平安银行董秘李南青担任微众银行董秘，分管董办及董事会日常工作；原平安银行上海分行副行长、零售消费信贷事业部副总经理方震宇担任消费信贷总监，在微众银行目前团队中，来自平安系的约占10%，主要为中高层，更多腾讯的内部员工，占比超过40%，主要为互联网产品开发人员。

　　据接近微众银行人士解析，微众银行的团队主要分为三部分，包括IT建设和运营、风险控制、产品开发。前两者主要来自金融机构，产品开发则包括金融产品和互联网产品两类人员，产品开发团队中主要以互联网企业出身的人员为主，达到八成。

　　网商银行同样选择了有股份制商业银行工作背景的俞胜法，他在杭州银行任职多年，在行长任上业绩、口碑俱佳。2013年8月俞胜法被调到杭州市金融办任副主任。2014年入职阿里，目前的职位为蚂蚁小微金融服务集团微贷事业部副总裁，负责网商银行的筹建，被外界认为极有可能将出任行长一职。

　　10月16日正式宣告成立的蚂蚁金融服务集团也将给网商银行提供强大的互联网技术人才支持。除了正在筹备的网商银行，蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝和蚂蚁小贷。蚂蚁金服人士表示，支付、理财、融资、保险等业务板块仅是浮出水面的一小部分，真正支撑这些业务的则是水面下的云计算、大数据和信用体系等底层平台。

　　服务模式：物理网点不再重要

　　互联网颠覆传统银行首先体现在服务模式上，微众银行和网商银行均表达了“淡化物理网点”的理念，倾向于采用线上模式。

　　在刚获批试点时，蚂蚁金服董事长彭蕾就表示，网商银行将没有任何的物理网点，是一家纯网络运营的云端银行。10月16日，负责筹备的俞胜法更加具体地表示，网商银行主要服务的是公式丝用户，他们的取现需求并不那么大，因此将采取纯线上，无物理网点的模式。所有小微贷款，在网商银行的模式下，都将可以通过线上提交资料完成。至于具体开户是否面签还在和监管部门沟通中。

　　此前在2014夏季达沃斯财新夜话时，微众银行的董事长顾敏也曾表示微众银行主要还是搭建平台，在具体形态上将有极少数的物理网点做体验，更主要为移动客户端。而10月24日微众银行发出的校园招聘信息中，与传统银行热衷向应届大学招聘大批基础柜员不同，微众银行并未出现柜员岗位，而体现出对专业技术、开发、运营等通用岗位人才的渴望。

　　业内人士表示，虽说互联网银行对于物理网点需求的数量和形式与传统银行不太一样，但是按照目前的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务需要用户持身份证面签。更可能实现的情况是设立部分物理网点做线下体验，大部分业务可能实现在网络上操作。目前在一些银行的实践中，已经开始在直销银行中推远程开户，开设在直销银行上的虚拟账户，可以进行存款、汇款、投资，功能齐全，相当于是一个结算账户。