银行被逼与 “宝宝军团”火拼

　　去年下半年开始，以余额宝和理财通为领头的互联网货币基金理财产品强势出击，以申购无门槛、可实时赎回以及简单的购买方式虏获了市民的心。

　　随着“宝宝”们的成长，原本并不为意的银行发现“安身立命”的存款竟然受到了影响，于是他们开展了“反击战”，不过习惯了在夹缝中生存的互联网宝宝军团也不甘示弱，开始迈向2.0时代。

　　“宝宝军团”抢食银行存款

　　数据显示“宝宝军团”以难以置信的速度在成长。最新统计显示，余额宝客户数已突破8100万户，一季度末，余额宝规模为5413亿元，自成立日至3月31日为客户累计实现收益75亿元，其中2014年一季度为用户盈利57亿元。互联网的宝宝军团同样推动了货币基金市场，截至4月22日，基金一季报公布完毕，货币基金规模暴增6959亿元至1.44万亿元，单季盈利159.26亿元，成为当之无愧的“王者”。

　　“别看互联网上的宝宝理财产品都是小钱，日积月累对银行冲击很大。”在互联网宝宝军团刚兴起的时候，一国有大行温州分行行长就表达了自己的担忧。据最新数据显示，截至今年3月末，浙江金融机构本外币存款余额同比增长6.7%，新增存款2723亿元，同比少增2263亿元。而在民间资本充裕的温州情况同样如此。官方数据显示2014年一季度，温州银行业各项存款余额为8326亿元，比年初增加231亿元，而2013年一季度是增加479亿元，也就是说今年一季度比去年同期少增248亿元。显然，互联网的宝宝军团已经动了银行的奶酪。

　　“互联网理财产品给银行带来的不仅仅是存款的减少，更重要的是观念上的改变。”一股份制银行杭州分行行长说，互联网理财产品低门槛、购买操作方式简单，在产品的推广上也更适合年轻人的口味，这些都是传统银行之前没有做到的，“到银行买理财产品，产品书上的介绍和条款都很专业，跟客户还是有一定的距离。”

　　银行被逼急火速反击

　　互联网宝宝军团抢占了原本属于银行的存款份额，这让原本躺着赚钱的银行火速反击。

　　“这么多银行都有‘宝宝’，这是要跟余额宝和理财通火拼的节奏吗。”这几天，温州市民陈先生收到了几家银行微信平台推送的新产品介绍，不约而同力推的都是“宝宝类”货币基金理财产品。记者了解到，为了阻击互联宝宝军团的抢食，推出实时赎回的货币基金理财产品已经成为银行“标配”，并且有了升级版。

　　“我们这款产品是T＋0赎回，近七天年化收益率有6%左右。”兴业银行温州分行金融市场部总经理卓剑军说，3月10日的时候推了一款名为掌柜钱包的货币基金理财产品，可以通过银行的理财门户和手机软件购买，“相比之下，我们肯定是更安全的。”卓剑军说银行主打的是安全牌，而且当日赎回额度3000万元。这个月他们更是趁势推了一款“兴业宝”。此外，银行版宝宝军团还有平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的快溢通、招商银行的溢财通、民生银行的如意宝等。

　　银行的“宝宝军团”还有了升级版。中信银行近日宣布推出一款“薪金宝”，比传统的货币基金“T+0”赎回多迈出了一小步。据介绍，客户在申办中信银行卡后，可设定一个最低金额，超出部分将自动转为货币基金，客户需要使用卡内金额时，并不需要发出赎回指令，可以通过ATM机直接取款、刷卡消费或转账时，银行后台已经同步自动实现货币基金的快速赎回。中信银行温州分行零售银行部人士表示目前已经在有些城市试点，接下来就会在温州推开。而农行上周在行内系统也上线了“快溢宝”，也是采用将签约客户指定账户中超过最低留存金额的资金用于申购货币基金的做法。

　　互联网“宝宝”有新玩法

　　虽然受到监管部门时不时地警告与银行的反击，互联网宝宝军团也不甘示弱，一脚迈进2.0时代。互联网理财产品已经向期限更长、风险较高的个性化产品延伸了。

　　日前京东开卖一款新的理财产品“京东8.8”，限额10亿元。官网页面显示，这款产品对接国泰安康养老定期支付基金，与之前的“宝宝”不同的是该混合型基金将每季度按时、按约定的年化8.8%的现金支付比率给付投资者。而同日上线的网易“收益宝”产品，预期年化收益率为6.6%，可以随时提取，但是仅每月1日和16日可免费提取，其他时间提取费率极高。

　　无独有偶，4月10日，阿里巴巴招财宝平台正式登陆淘宝理财，首期推出的产品是4只票据贷借款类产品和2只定制类基金产品。4只票据贷产品的预期收益率在5.8%-6.5%之间，且由于额度较少，一上线便迅速售罄。阿里招财宝相关负责人表示，大部分余额宝用户对于理财都处在“入门级”水平上。在余额宝的基础上，部分用户存在更长期、更高回报的理财需求，也愿意接受更高风险。除了基金，后续银保产品也将相继推出。

　　业内人士表示，互联网金融2.0时代的产品更为多样化，风险与收益率也同比提高，个性化需求的差异就开始体现出来。对于仍定位于余额理财的，只需选择货基产品就足够；如想追求更高收益，则应认真研读对接产品的说明书，他们按规定都要在监管机构报备；对于资金量大，投资期限长的，完全可以选择银行理财产品甚至信托产品。