万能险短期投资很难见到收益

　　万能险之所以被称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费以及交费期等进行适当调整。投保该险种，对此一定要有清晰全面的认识。

　　功能多样优势明显

　　据悉，万能险的优点和缺点主要体现在保障功能、保单账户、初始费用、投资人群等方面。除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单投资账户积存的现金价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了。

　　万能险保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。

　　可以因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高，万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月计息，月月复利，客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。

　　可以避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少而购买。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险一旦约定交费方式就不能改变的情况，其保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费，这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。

　　保单账户更为清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了，而针对客户希望随时掌握保单保障额度变化、账户资金流向和收益状况等需求，万能险则提供了透明账户的设计。

　　短期投资很难见到收益

　　相对于传统型保险，万能险虽然有诸多的投资优势，但也有不足。初始费用高，提前退保风险大。万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。由于万能险的风险保额实行的是自然费率，这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。

　　初始几年保单个人账户价值会非常低

　　万能险作为一款既能提供保障又带有投资性质的产品，同样伴随着大大小小的风险。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被哪些费用抵消，产品需持有一段时间才能真正产生收益。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。目前银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，消费者应根据自身的保障需求和经济状况选择购买。

　　专家提醒，注意识别投资风险，产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。最低保证利率也要注意风险，大部分万能险产品通常只保证三年或五年(具体时间以条款为准)，保险公司有权调整最低保证利率。

　　周一海