新商业车险费率改革快速推进 消除车辆保险市场乱象

　　7月初，胡女士接到4S店保险专员的电话，请她赶在商车险二次费率改革前给爱车宝马3系办理商业险，保费5799元，返现1300元，赠送一个平方的油漆和一次常规保养。胡女士告诉记者，之所以提前一个多月办理保险，因为被告知二次商车险费改后，返现一定没有，保费可能有所降低，但总体优惠将减少。这个月初，很多有车辆商业险快到期的朋友都接到有关保险公司催促提前办理车险的电话。

　　自6月9日保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》后，7月启动的商车险二次费率改革正快速推进。据保监会披露，截至目前，人保财险、平安产险、太保产险、英大泰和保险等近30家财险公司新的车险条款和费率已获批，二次商车费改即将在全国全面铺开。首轮商车费改方案中，自主渠道系数、自主核保系数的调整范围为0.85—1.15内，二次商车费改下调了两个系数的浮动下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地区取值区间不同。

　　在市场竞争依然激烈的情况下，扩大车险定价区间会不会引发新一轮的价格战？抢份额、拼规模等首轮商车费改中频繁出现的市场乱象，是否会在二次商车费改大幕拉开后重演，成为业界关注的热点。

　　　保险公司自主权扩大

　　商业车险费率改革的初衷，是通过赋予保险公司自主定价权，实现商业车险费率水平与风险匹配，使消费者从中享受到实惠。商业车险保费由车辆基准保费与无赔款优待系数(NCD)、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数相乘而得。其中，车辆基准保费由车型决定，无赔优待系数与出险次数挂钩。保险公司的定价权通过自主渠道系数、自主核保系数自主调整实现。

　　二次费改进一步扩大保险公司定价自主权，在第一次费改基础上再度下调商业车险费率浮动系数下限，具有良好驾驶习惯和安全记录的好车主可以享受更优惠折扣和更低保费。随着费改加速，越来越多客户将感受到商车险保费变化。

　　一位太平洋保险的营销专员告诉记者，虽然超过90天投保的车辆算不了准确价格，但价格系数的确已发生变化，费改之前，3年以上未出险客户获得的最低折扣为0.4335折，7月费改之后最低折扣降为0.3825折。

　　　返现、赠卡现象不再

　　保费下降的同时将带来赔付率上升，二次费改后行业可能面临保费增速进一步放缓和综合成本率上升的挑战。也有业内人士担忧，二次费改后，保险公司为了抢占市场会进一步加大渠道费用竞争。目前看来，二次费改快速推进的同时返现赠卡现象不再，营销大战暂未燃起。

　　“上一轮改革的价格战，实际上是费用战。在首轮改革中，不少保险公司无视风险差异大打‘价格战’，将两个系数调至最低，与改革初衷背道而驰。本次改革的本质是进一步降低价格，减少费用补贴，从而降低费用率，让消费者更加直接地享受到保险产品和服务。”一家财险公司车险部负责人对记者表示，“从精算角度来讲，打到双七五，已经可以满足车险费率的风险定价，再往下的空间不大。这个情况下，我不认为价格战会重演，应该进入拼服务、拼营销手段、拼经营管理能力的阶段。下一步费率放开之后，大家就会拼创新。与此同时，监管对于费用的管理也更加精细化。”

　　记者在采访中了解到，监管部门的及时出手起到了非常重要的作用。去年下半年，监管就加强了对产险公司费用列支合规性的监管力度，要求保险公司砍掉不合理营销费用。

　　此次二次费改推进之际，保监会于7月11日下发了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，启动车险市场专项整治工作，明确要求不得将车险销售过程中产生的、与车险销售收入或保单销售数量挂钩的费用计入“宣传费”、“广告费”、“咨询费”、“服务费”等其他科目。财险公司、保险中介机构及个人不能通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

　　据悉，平安保险一个营业网点因给客户返现被保监会查处并做了罚金21万元。另外，有业内人士透露，网电销渠道原是返现赠卡重灾区，一些公司电销业务增量将受到较大影响。