网贷频现爆雷 行业亟待规范

　　这个9月，对于银行存管系网贷平台而言，可谓是多事之秋。

　　9月7日，酷盈网发布公告称，即日起平台进行清盘停业，表示将于10月10日前，会同政府监管部门、公检法进行商议以解决目前公司债务问题，主要是解决出借人待偿还事宜。酷盈网于8月11日上线徽商银行存管，结果存管上线不到半个月平台就宣布清盘，打破了网贷平台上线存管系统后最快清盘的纪录。酷盈网从出现问题到宣布清盘，仅7天。

　　华银金融9月8日发布清盘公告称，网贷环境每况愈下，投资人获客成本逐渐增高，经公司谨慎决定，即日起，平台进行清盘整顿，清盘期间停止一切线上运营，采取线下兑付方式。华银金融系广东华兴银行资金存管，是一家专注于地产供应链生态圈的金融信息在线服务平台。

　　9月中旬，对接华兴银行存管的网行金融曝出提现困难，老板失踪。

　　资料显示，9月以来，已有十多家上线银行存管的P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业。截至目前，P2P网贷问题平台累计达到3886家，仅9月份就有70余家，其中有国资、上市公司以及风投背景的平台有55家(其中3家有国资背景平台已上线银行存管)，已上线银行存管的民营系平台有6家。

　　银行存管是标配而非平台背书

　　受经济环境低迷和监管趋严形势影响，银行息差收窄，利润增速下降，拓展业务需寻求新的利润增长点。P2P市场规模庞大，让金融机构欲罢不能。

　　2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)要求，平台除必要的披露和监管要求外，不得用存管人做营销宣传。委托人应指定唯一一家存管人作为资金存管机构，并且存管人不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

　　由于银行在资金存管中没有担保责任，平台退出对银行影响不大，且存管费用利润可观，一时间，越来越多的银行摩拳擦掌进入P2P存管业务领域，争抢“蛋糕”。

　　实际上，中小银行在P2P存管方面表现得颇为踊跃。据网贷之家研究中心统计数据显示，目前约有30家银行布局了存管业务，中小银行成为绝对主力。其中，广东华兴银行与80家平台签订协议，位居榜首；其次是江西银行，签约48家；徽商银行和浙商银行排名第三和第四，分别签约35家和26家；厦门银行排名第五，签约15家；其余银行分别签约1~11家。

　　“中小银行积极性高，因为存管业务能为他们带来存款和利润，同时提高客户黏性，这对于体量相对较小的银行来说，风险和收益更为匹配。但有部分银行的策略较为激进，签约、上线平台数量较多，可能对于P2P行业以及平台资质不够了解，签约平台资质参差不齐，导致银行存管系统支撑超负荷运营，这就埋下了隐患。”业内人士分析道。

　　网贷平台与银行合作的态度也是热情高涨，十分积极地谋求与银行合作，争取尽快上线银行存管。一位网贷平台CEO透露，很多平台特别想与银行合作，是想通过银行进行背书，拉银行做一个隐形的“牌照”。这主要是为了迎合行业监管，另外，对接银行存管也有利于增强平台的信用背书。

　　据融360统计数据显示，截至9月20日，全国共有520家网贷平台上线银行资金存管系统。9月份前20天新上线银行存管的平台数量为27家。

　　值得一提的是，虽然《存管指引》突出了银行的免责条款，强调银行存管不视为对网贷交易行为提供的保证或担保，不承担借贷违约责任等，但如果合作的平台违约，银行将面临声誉上受损的风险。

　　政策趋严监管网贷行业

　　据悉，9月份爆雷的10多家平台都具有一定的规模和知名度，在银行存管等方面都有所行动。之所以会“被爆”，主要还是因为金融环境和货币市场的影响。

　　日前，学信贷通过官网宣布清盘，发布兑付公告，表示由于现金互金大环境及获客成本等原因，平台进行主动清盘停业，称两年内完成全部兑付。成立于2014年的学信贷，在今年4月上线民泰银行资金存管，先后完成数千万元融资，并曾获中央级某媒体“信用中国·2015年具有投资价值互联网金融平台”称号。

　　业内人士普遍认为，时下部分平台在利弊权衡后，倾向于以停业这种良性退出的方式离开网贷市场。停业的原因大多是运营成本高、业务量增长困难、监管趋严难以达到要求等。而正常停业退出在很大程度上也保障了投资者利益。

　　近年来，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》《网络借贷资金存管业务指引》《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。自此，监管“1+3”制度框架基本搭建完成。

　　随着监管政策“1+3”(一个监管办法、三个细则指引)的出台及落地，P2P行业进入史上最严的政策应用期，各地政府、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、“双降”要求，使平台的历史问题充分暴露，一些经营能力较弱、风控实力较差或资产无法转型的，都将在未来一段时间逐渐暴露问题，出现经营危机。

　　近日，中国互联网金融协会向多家会员单位下发《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿(以下简称《系统规范》)、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿(以下简称《业务规范》)。强调存管系统应具备账户资金冻结、业务监控等功能。

　　事实上，两份征求意见稿是在《存管指引》的基础上作了补充，给存管工作提供了一套详细的参考标准。据了解，相比《存管指引》，《系统规范》和《业务规范》的亮点在于对存管人(为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行)提出风险监控、信息披露和监管报送的要求。根据要求，存管银行要进行风险监测。存管银行应建立负面舆情信息监测机制，在存管系统中设立风险监控机制，建立数据分析模型，及时向监管部门报告平台超限额等违法违规及交易数据异常情况等。将部分风险监测和报送的责任交给银行，有利于改变存管银行“存而不管”的状况，同时也会加大银行的成本开支，变相造成平台存管成本的提高。

　　多位金融业人士表示，银行存管目前已经是平台合规的硬性指标。但实际上平台是否安全与平台本身的运营有关，不管有没有上线银行存管，平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因都可能导致出局。

　　本报记者 徐军