2016理财靠什么赚钱

　　2016年货币政策将保持宽松，不过降息空间有限，预计降息次数在1～2次之间，存款利率有可能进一步下滑。在这样的经济形势下，普通老百姓手中的钱怎么进行相对安全投资？听听理财师的建议。

　　长时间闲置的资金可以买国债

　　2014年底国债三年期和五年期利率分别为5%和5.41%，央行6次降息之后国债利率也跟随走低，2015年底，国债三年期和五年期利率分别降至4%和4.42%，一年内收益下降了1个百分点。

　　投资建议：国债投资期限太长，最少也得三年，虽然未到期可以提前支取，但是要扣除手续费，提前支取并不划算。因此大家在购买国债之前最好确保自己在未来三五年内用不到这笔钱，避免不必要的损失。

　　追求资金安全可以考虑大额存单

　　2015年6月15日9家银行的首批大额存单正式发售，随后陆续有更多银行参与进来，大额存单期限从1个月到18个月，多数银行存单利率较存款基准利率上浮40%，个别小银行上浮幅度能达到45%，刚面世时一年期存单利率为3.15%，如今已经降至2.1%。由于利率没有优势且起点高达30万元，大额存单从一开始就不受待见。

　　投资建议：如果你追求资金安全且资金量比较大，那么可以考虑大额存单，不过如果你想要更高的收益或资金量比较小，那么还是考虑其他产品吧，大额存单的性价比实在不高。

　　银行理财期限宜长不宜短

　　银行宜小不宜大

　　银行理财产品实际上从2014年初就开始下跌了，2015年更是直线下滑，从年初的5.03%跌到年底的4.22%，屡创新低。目前国有银行的平均收益率早已跌至4%以下，城商行的平均收益率尚且在4.5%以上。

　　投资建议：虽然银行理财收益下降很多，但是对于投资者来说，却并没有更好的替代品，在相同风险等级下还能达到这个收益水平的产品比较少见。银行理财产品安全级别较高，因此建议大家还是应该适量配置一些，不过由于到期之前无法提前赎回，所以要注意其中的流动性风险。投资者购买银行理财要注意期限宜长不宜短、银行宜小不宜大，另外，一些结构性产品收益不确定很大，要谨慎购买。

　　互联网宝宝可当辅助投资

　　2015年互联网宝宝产品的收益走势呈现出“两头稳中间降”的趋势，一季度宝宝产品收益较为稳定，大致在4.6%左右，二三季度连续下跌，四季度则处于小幅振荡模式，虽然一度跌破3%，不过12月受资金回笼影响，宝宝收益小幅回升至3.11%。

　　投资建议：互联网宝宝目前已经没有多少收益优势，但并不是说它对投资者就没有任何吸引力了。强大的流动性是互联网宝宝最大的优点，也是银行活期存款的最佳替代品。大家不要把它当做主要的理财工具，而是要当做一个良好的辅助工具，生活零用资金及应急资金放在宝宝产品里再适合不过了。

　　P2P网贷风险还是大大的

　　说到P2P，不得不提到它的高收益及高风险，近两年来收益下降了不少，但风险却丝毫没有降，反而有逐渐增大直至爆发的趋势。2015年P2P行业平均收益率由年初的17%降至年末的12.5%，与收益大降对应的是问题平台激增、风险事件不断爆发。其实网贷收益下降对投资者来说并非都是坏事，过去爆发的很多问题平台收益普遍偏高，而优质大平台的收益率则相对较低，很多都在10%以内。

　　投资建议：投资者切忌盲目追求P2P平台的高收益，一定要将本金安全放在首位。行业新规之下，很多不合规范的平台要受到整改或被迫转型，行业风险不容小觑，未来不排除一部分知名大平台出问题的可能。建议大家在投资P2P平台之前要对平台有足够的研究和了解，尽量选择成立时间久、背景实力强、收益不过高、在各类网贷评级中均排名前列的平台。

　　票据理财风险大于银行理财

　　市场回顾票据理财与银行理财有很多相似之处，比如固定期限、收益相当、流动性差等。2015年票据理财收益率也出现了明显的下滑趋势，国内主要票据理财平台包括京东金融、苏宁理财、银票网、金票通、金银猫等，不同平台的收益有一定差距，2015初票据收益水平在5%～9%之间，一年内收益下降了1～2个百分点。比如京东金融的小银票，年初收益在5.7%左右，如今就只有4.2%了。不过实际上票据的贴现率并没有这么高，很多平台都是自己补贴收益。

　　投资建议：票据理财分为两种，一种是银行承兑汇票，一种是商业承兑汇票，前者的风险和收益都要偏低。但是对于投资者来说，无论是哪种票据都要考虑平台运营风险，如果平台运营不佳，投资者的钱也将面临风险，因此票据理财的风险还是要大于银行理财，选好平台很关键。

　　短期不要指望靠买黄金来升值

　　中国人大多喜欢买黄金，如果是买首饰，那属于消费，该买就买。消费的重点在于东西的取得，而不是在于价值的提高。

　　投资建议：如果你是要投资，那就要多维度考虑问题了，黄金是典型的避险资产，它能对抗恶性通胀。但关键在于，我们并不知道这种危险什么时候到来。不要指望靠买黄金来升值，做好埋在花盆里的准备。

　　黄金是否还有上涨的基础，至少这几年看不到，因为黄金的死对头美元在这几年一定是加息升值的，美元强势，黄金就显得多余。只有美元不行的时候才会想起黄金的一般等价物作用。即便欧洲出问题，中国出问题，亚洲出问题，资金回撤的第一选择还是美元，除非美元出问题，黄金才会重新上位。

　　保险理财注意背后隐藏的陷阱

　　市场回顾与其他稳健类理财产品一样，2015年保险理财产品的收益率也在下降，不过降幅要偏小一点。卖保险理财的平台五花八门，包括银行、保险公司、P2P平台以及其他各类互联网理财平台，产品的收益率也大相径庭，大致在3%～7%之间。其中互联网理财平台的保险理财产品具有收益优势，很多产品的收益率能达到5%以上，经常被一抢而空。

　　投资建议：买保险理财产品不能只关注其收益，还要注意其背后隐藏的陷阱。首先，有些保险理财产品期限偏长，提前退保需要支付高额手续费；其次，未及时续保有可能导致合同失效。当然现在很多保险理财已经脱离了保险功能，只具备理财功能，这种情况下除了考察产品的收益和期限，还要考察平台的资质。锦安