“碎片化”理财收益不可小觑

　　玩转互联网理财渠道多

　　一提起互联网理财，作为较为老牌的产品，蚂蚁金服本身带有的余额宝和借贷宝产品，在大众体验中已经积累了一定的口碑。

　　支付宝在遵循基金规则的基础上，还有着低门槛、零费用、随用随取、收益惊喜、安全保障的特征。货币基金作为基金产品，虽然也有亏损的可能性，但从余额宝近些年的数据表现看，亏损的情况较少，然而收益每天都不同，主要由当天基金公司公布的每万份收益决定。所以，日常生活中使用支付宝App较多的人，可以尝试将闲钱转入余额宝进行升值。此外，余额宝还具有消费、转账、还款等功能。10月12日，支付宝余额提现开始收取手续费，人们可以将支付宝内的闲钱转入余额宝以规避提现手续费。

　　而招财宝则是一种定期理财，主要有两大投资品种，一种是中小企业和个人通过该平台发布的借款产品，由金融机构或担保公司等作为增信机构提供本息兑付增信措施；一种是由各类金融机构或已获得金融监管机构认可的机构通过该平台发布的理财产品。招财宝相较于余额宝的投资含义更多。

　　除了支付宝的相关功能以外，人们较为熟悉的百度钱包、京东金融等平台也相继开展了类似的业务，且类型更加多样化。百度钱包以活期理财、定期理财、基金投资三个种类为主，活期理财1元起投，定期理财1000元起投，且只支持银行储蓄卡支付。

　　京东金融的分类更为细化，既有基本的活期理财、定期理财、基金股票投资，也有诸如小白理财天天盈、月月盈、季度盈、半年盈、年年盈、两年盈等产品，以上既有保险理财也有非标理财，除了天天盈的起投价格是1元以外，其余均为1000元。此外，京东金融还提供了一些特色化的理财方式，针对用户的不同需求，有固收理财、票据理财、券商理财等一系列理财方式。

　　银行理财产品种类丰富

　　相较于互联网理财，银行近年来也在不断地完善丰富体系，可供客户选择的产品越来越多，类别也越来越细化。

　　以中国建设银行为例，建行方面提供的四种方案分别是：资金少、期限灵活，可以选择“速盈”和证券投资基金；资金少、期限固定，可以选择定期存款和债券；资金多、期限灵活，可以选择不限期理财产品、定期存款和证券投资基金；资金多、期限固定，可以选择定期理财产品、理财型保险产品和债券。其中，“速盈”具有100元起购、零交易费、赎回资金T+1到账、无赎回限额控制、自动买入、当日可申请撤单等特点。工作人员介绍说，选择“速盈”相当于购买了货币基金。

　　人民币理财产品是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的理财产品。其实质是以基础资产未来现金流为基础，在资本市场上发行信托受益权凭证等进行融资。理财产品又有很多不同的分类，起投价格不同，年化收益率不同，投资期限不同，是否保本和风险程度也不同。

　　银行的小额投资理财产品主要有四类，储蓄类、债券类、信托类和保证收益类。储蓄是很多个人和家庭会优先考虑的小额投资理财方式，安全性极高，收益稳定，但这类投资方式利息低，收益的速度往往赶不上通货膨胀的速度。债券类产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，投资标的风险较低，收益比较固定。信托类产品投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品，虽然不承诺保本，但产品收益较为稳定，风险相对较小。保证收益类产品收益率固定，银行按照约定条件承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。

　　股民保证金余额能理财

　　近年来，银行、券商、基金公司也盯上了闲钱的“蛋糕”。一方面，各大基金公司争相与券商合作，推出相应的货币基金，助力股民的保证金理财；另一方面，银行也纷纷发力，与券商合作推出可用保证金认购理财产品的业务，或者保证金自动转存通知存款业务。

　　业内人士认为，相比之下，银行与券商推出的保证金理财，大多只是将划转和购买理财产品两个步骤合二为一，而且客户赎回时仍有迟滞，对于银行来说，其重点仍偏向于揽存，因此，此类产品的竞争力相对较弱。而基金和券商合作推出的各种保证金余额理财更加灵活，T+0的货币基金以及交易性货币基金，其预期收益率也比活期存款利率提高不少。

　　据笔者了解，目前具有一定规模的券商纷纷与相关基金公司合作，推出了针对股民股票账户中保证金余额理财的产品。业内人士认为，股票账户内的余额理财如此受欢迎，主要是因为在保障资金灵活性的同时，可以充分利用闲置资金，帮助投资者实现效益最大化。而作为最传统、使用最广的现金管理工具，货币基金也成为股民管理闲置保证金的经常性选择。尤其是货币基金T+0交易模式，以及部分货币基金如银华、华夏、华宝兴业基金等推出的货基ETF业务，都使货基与保证金之间的自由流转通道被完全打通，可以让股民在不影响股票交易的前提下，大幅度提高保证金收益，完美做好闲钱理财。

　　投资者能够充分利用好碎片时间，充分调动起自己账户里的“碎片资金”，选择适合的投资理财工具，那么经过日积月累，“碎片化”理财带来的复利效果也能带来可观的收益。

　　周一海