分期付款消费须谨慎

　　岁末年初，消费高峰又至。许多人会根据自身经济状况，选择分期付款方式以平衡岁末年初的消费配置。那么，分期付款这种消费形式是否真的划算呢？

　　多数人选择分期付款的对象为汽车，之后是家电、数码产品、旅行、装修等。从所选贷款方式看，依次为信用卡、银行分期、金融公司、担保公司这四类。然而，在理财师们看来，分期付款并非如消费者想象中那样实惠。若使用不当，商品很容易“被涨价”。

　　有消费者告诉笔者，他曾使用银行信用卡分期付款购置了一辆价值105400元的大众POLO，除去首付款，贷款6万元，分24期归还。根据借贷银行的贷款要求，他除了要将6万元本金在未来24个月里按月归还外，还须在第一期账单产生前一次性支付6000元的分期贷款手续费。而在儿子出生及自己升职后，他决定换一辆空间较大的SUV。由于之前购车向银行办理过贷款，所有权证仍抵押在银行，需要申请提前还款获得该车所有权后才能卖车。而当初一次性支付的6000元手续费则不予退还。算下来，这笔手续费是按两年收取的，实际贷款才满一年，银行应退还一半手续费。可银行称，根据协议，提前还款不退还手续费。事实上，除商业银行分期付款业务外，各汽车金融公司同样是信贷消费的又一支撑点。其最显著的优势，除了可到4S店直接申请办理贷款外，还在户口和房产等方面没有过多要求。然而，一些购车者在销售顾问的宣传诱导下，盲目向汽车金融公司贷款偿还月供后，才发现并不划算。

　　其实，不划算的并非一些购车分期付，很多年轻人钟爱的电子产品分期付同样存在“被涨价”。有网友告诉笔者，去年因手头需要预留出旅行费，所以他选择以分期付款的方式购买手机。当时销售人员计算后，2680元的手机首付只需500元，之后每月还款额为300元，分12期还清，于是他毫不犹豫地签下了分期贷款协议。但回家之后仔细盘算竟发现，2180元的贷款所产生的贷款费用高达1420元，无形中让手机变相涨了价。气愤之下，该网友拨通了为其提供贷款业务的某融资担保有限公司的电话，询问这1420元究竟涵盖哪些费用。对方解答称，其包括贷款金额0.69%的月担保服务费率、0.7‰月保险费率、1.67%贷款月利率、1.6%客户服务费率，然后加上贷款金额，故每期需还款300元。采访中，不少有过分期付款经历的消费者直言，销售人员多数情况下并不会向贷款人计算利率，反而只一味重复着“每月只需几百元”，殊不知这正是造成许多不明真相的消费者盲目贷款后产生强烈“被骗感”的直接原因，商品通过分期付款后“被涨价”恰恰是这么来的。

　　理财师指出，“化整为零”的消费方式虽能帮助消费者缓解一次性付款的资金压力，但若不把握好消费尺度，同样会陷入窘境。更何况，目前很多购物欲强、经济能力有限的年轻人，盲目使用分期支付方式购物，最终不仅没有达到缓解经济压力的目的，反而导致严重的入不敷出，甚至造成个人信用上的污点。因此建议消费者在决定采用分期付款前，应算一笔总账，即根据个人收入水平和还款能力，进行有节制的消费。此外，月还款额总量应控制在当月收入总量的30%以内。对于还担负房贷、车贷消费的人群，月还款额总量则不应超过月收入总量的40%，否则可能引起财务危机。

　　毕竟分期付款所产生的手续费与月还款额加在一起，相当于为商品变相涨了价。故在资金允许的情况下，还是提倡付全款。

　　周一海